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Exemple de sélection adverse

Quel est un exemple de sélection adverse ? En général, la sélection adverse est très courante sur le marché de l'assurance. Examinons deux exemples différents de sélection adverse sur les marchés de l'assurance maladie et de l'assurance automobile, respectivement.

Exemple de sélection adverse : L'assurance maladie

Réfléchis à l'objectif de l'assurance maladie. Pourquoi les gens souscrivent-ils une assurance maladie et qui en bénéficiera probablement ? Les gens souscrivent une assurance maladie pour se protéger contre les coûts élevés des soins de santé qu'ils auraient dû payer sans assurance maladie ; les personnes les plus susceptibles de souscrire une assurance maladie sont celles qui ont tendance à tomber malades. Le problème du marché de l'assurance maladie est que les assureurs ne connaissent pas vraiment l'état de santé de leurs clients ; en revanche, les consommateurs connaissent leur état de santé. Si les personnes qui achètent une assurance sont pour la plupart malades, les assureurs seront obligés d'augmenter les primes pour tout le monde - ce qu'ils ne veulent pas faire.

Exemple de sélection adverse : Assurance automobile

Le secteur de l'assurance automobile est également sujet à la sélection adverse. Les assureurs n'ont pas un accès complet au cerveau d'un consommateur qui souhaite souscrire une assurance automobile. Ils ne savent que peu de choses sur les personnes qui veulent souscrire une assurance automobile. Le consommateur, quant à lui, connaît ses intentions lorsqu'il achète une assurance automobile. Peut-être que la plupart des personnes qui souscrivent une assurance automobile prévoient de conduire plus imprudemment immédiatement après avoir souscrit une assurance. C'est quelque chose que les assureurs ne peuvent pas découvrir ou qu'ils ne peuvent pas forcer les consommateurs à révéler. Par conséquent, les assureurs disposent de moins d'informations que les consommateurs ; ainsi, les assureurs encourront des coûts plus importants si la plupart de leurs consommateurs ont des accidents de voiture.

Le problème de la sélection adverse

Développons un peu plus le problème de la sélection adverse. Dans une situation où seules deux entités s'engagent dans un accord avec des informations asymétriques, la sélection adverse n'est pas un énorme problème. C'est toujours un problème pour les deux entités, mais à l'échelle macro, il commence et s'arrête entre ces deux entités. Cependant, lorsque la sélection adverse devient prévalente dans la plupart des interactions de l'économie, elle peut poser des problèmes à l'économie dans son ensemble.

Dans une situation où une majorité de transactions présentent un problème de sélection adverse, la plupart des gens s'engagent dans des transactions où l'acheteur ou le vendeur dispose de plus d'informations que l'autre partie. Dans les deux cas, il y aura des personnes "perdantes" dans cette transaction, ce qui conduira à des consommateurs ou des producteurs insatisfaits. Cela pourrait entraîner une défaillance du marché, étant donné que les acheteurs et les consommateurs ne disposent pas des mêmes informations dans leurs interactions. Les acheteurs ne voudront pas acheter aux vendeurs, et les vendeurs ne voudront pas vendre aux acheteurs. Soudain, le problème mineur de sélection adverse qui ne se produisait qu'entre deux entités est en train de causer des problèmes économiques majeurs.

Sélection adverse et aléa moral

Quelle est la différence entre la sélection adverse et l'aléa moral ? Rappelle-toi que la sélection adverse se produit lorsque deux entités s'engagent dans un accord où l'une d'entre elles dispose de plus d'informations que l'autre, et que par la suite, l'entité la moins bien informée encourt des coûts importants. L'aléa moral est similaire, mais présente une distinction essentielle. Un aléa moral se produit lorsqu'un individu connaît mieux ses actions et est prêt à modifier son comportement aux dépens d'un autre individu après un accord .

Comme nous pouvons le constater, les deux phénomènes comprennent une information asymétrique, où un individu en sait plus qu'un autre. En outre, dans les deux cas, l'individu qui dispose de moins d'informations subit des coûts en raison de cet accord. La principale différence entre la sélection adverse et l'aléa moral est que la première se produit avant qu'un accord n'ait lieu, tandis que la sélection adverse se produit après qu' un accord a eu lieu.

Prenons un exemple pour voir la différence entre les deux.

Comme nous pouvons le voir dans l'exemple ci-dessus, la sélection adverse et l'aléa moral sont très similaires, mais la différence réside dans le moment où l'engagement a lieu. La sélection adverse se produit avant l'accord, et l'aléa moral se produit après, lorsque la personne qui dispose de plus d'informations a modifié son comportement.

Importance de la sélection adverse

Quelle est l'importance de la sélection adverse ? Pour le comprendre, il faut savoir ce que la sélection adverse fait sur le marché. La sélection adverse engendre une asymétrie d'information entre un acheteur et un vendeur sur le marché. Il en résultera un marché inefficace où il y aura soit une pénurie, soit un excédent.

Fig. 1 - Pénurie sur le marché

Le graphique ci-dessus illustre une pénurie sur le marché. Ici, les consommateurs demandent une quantité de 60 unités d'un bien, tandis que les producteurs fournissent une quantité de 20 unités d'un bien. Une pénurie sur le marché peut résulter de la sélection adverse de différentes façons.

Ici, ce sont les consommateurs qui provoquent la pénurie sur le marché, étant donné les informations qu'ils détiennent sur les producteurs. Par conséquent, l'importance de la sélection adverse est de reconnaître ce qui la cause afin d'améliorer les pénuries ou les excédents sur le marché et de maintenir l'équilibre.